Bestes kostenloses Geschäftskonto: 5 Gratis-Konten im Test

Geschäftskonto – ja oder nein? Auf dem Weg in die Selbstständigkeit stellt sich diese Frage irgendwann jeder. Schließlich wäre es kurzfristig weniger Aufwand, einfach weiter das Privatkonto zu nutzen, auch für geschäftliche Zwecke. Doch ist das überhaupt erlaubt?

Rechtlich ist diese Frage einfach zu beantworten: Ja, es ist erlaubt, zumindest für Freiberufler und Alleinunternehmer. Auch das Finanzamt sieht kein Problem, wenn geschäftliche Transaktionen über ein Privatkonto laufen.

Gesetzlich vorgeschrieben ist ein Geschäftskonto nur für Kapitalgesellschaften (GmbH, AG, UG, eG, eV, KGaA). Doch der rechtliche Aspekt ist nicht das einzige Argument, das für ein dediziertes Geschäftskonto spricht.

Egal, ob es für Ihre Rechtsform gesetzlich vorgeschrieben ist oder nicht: Ein Geschäftskonto bringt Selbstständigen und Unternehmen fast nur Vorteile. Dazu zählen:

Der einzige Nachteil von Geschäftskonten: Sie sind in der Regel kostenpflichtig. Allzu teuer sind sie aber nicht – und kostenlose Optionen gibt es ebenfalls.

In unserem großen Geschäftskonto-Vergleich haben wir uns zehn Anbieter genauer angeschaut, von denen fünf einen kostenlosen Tarif bieten. Wir stellen die Gratis-Anbieter kurz vor und verraten, was damit möglich ist – und ob sie wirklich so kostenlos sind wie versprochen.

N26* ist eine Online-Bank aus Berlin, die 2013 als Fintech-Startup gegründet wurde und seit 2016 eine vollwertige Vollbank-Lizenz besitzt. Im selben Jahr fügte sie ihrem Angebot auch ein Geschäftskonto hinzu, das bisher allerdings nur für Freiberufler und Selbständige, also nicht für Unternehmen geeignet ist.

Das Geschäftskonto von N26 ist an Einfachheit kaum zu überbieten: Das Web-Portal ist übersichtlich, die Smartphone-App intuitiv und die Kontoeröffnung dauert nur wenige Minuten. Durch fehlende Transaktionsgebühren ist die Nutzung zudem auch tatsächlich kostenlos, solange Sie keine Bargeldeinzahlungen vornehmen oder das Auszahlungslimit überschreiten.

Der N26 Standard-Tarif ist ein komplett kostenloses Geschäftskonto für Freiberufler. Er deckt alle wichtigen Zahlungs- und Transaktions-Features ab und enthält eine virtuelle Debitkarte (eine physische Karte können Sie für einmalig 10 € dazu bestellen). Auf Unterkonten und andere Extras, sowie auf telefonischen Kundenservice, müssen Sie jedoch verzichten.

Sie profitieren von drei Gratis-Abhebungen im Inland, danach werden pro Abhebung 2 € fällig. Für Bargeledeinzahlungen über den CASH26-Service wird eine Gebühr von 1,5 % berechnet.

Ein paar Schattenseiten hat die N26-Kombination aus „einfach“ und „günstig“ natürlich auch: Manche grundlegende Funktionen, wie z. B. die Möglichkeit, Überweisungen in Fremdwährungen durchzuführen, fehlen leider. Wenn Sie regelmäßig hohe Bargeldsummen einzahlen, ist N26 durch die volumenabhängigen Gebühren zudem recht teuer.

Finom* ist eine digitale Banking-Plattform, die 2019 in den Niederlanden ins Leben gerufen wurde und mittlerweile auch in Deutschland und anderen europäischen Ländern verfügbar ist. Finom möchte mehr als „nur“ ein Geschäftskonto sein, indem es Funktionen wie Banking, Finanzmanagement und Buchhaltung in einem intuitiven, mobile-first Produkt vereint.

Finom ist benutzerfreundlich und auf den modernen Geschäftsalltag zugeschnitten, was bereits bei der komplett digitalen Kontoeröffnung beginnt. Praktisch sind die Unterkonten („Wallets“) mit eigener IBAN, die die Verwaltung von Finanzen erleichtern.

Mit den integrierten Rechnungs- und Buchhaltungsfunktionen können Sie Rechnungen erstellen und wichtige Dokumente sammeln. Die Zusammenarbeit mit etablierten Banken wie der Solarisbank in Deutschland sorgt zudem dafür, dass das Geld der Kunden durch den europäischen Einlagensicherungsfonds geschützt ist.

Der kostenlose Solo-Tarif von Finom richtet sich an Freiberufler, Einzelunternehmer und Selbstständige. Er hat keinen monatlichen Grundpreis und deckt alle wichtigen Funktionen für diese Zielgruppe ab. Sie können gebührenfrei ein Unterkonto anlegen, jedes weitere kostet monatlich 4 €.

In der Praxis ist die Kontoführung vermutlich nicht ganz kostenlos, weil die meisten Bankfunktionen (Abhebungen und Überweisungen) Gebühren mit sich bringen. Im Solo-Tarif sind aber bis zu 50 kostenlose SEPA-Überweisungen dabei.

Darüber hinaus sind einige Features, wie z. B. die Teamverwaltung, der Zugang zur Buchhaltung oder die Anpassung von Rechnungsvorlagen, im Gratis-Tarif nicht enthalten.

Finom bietet keine Kreditkarten an. Die Tarifstruktur könnte deutlich einfacher und transparenter sein, um versteckte Kosten zu vermeiden. Enttäuscht waren wir zudem von der langen Wartezeit bis zur Freischaltung unseres Kontos.

Darüber hinaus fehlen auch bei Finom einige Funktionen komplett, darunter die Einzahlung von Bargeld und Auslandsüberweisungen.

FYRST* ist eine Digitalbank für Selbstständige und Freiberufler, die 2019 von der DB Privat- und Firmenkundenbank, einer Tochtergesellschaft der Deutschen Bank AG, gegründet wurde. Mit einem modernen Auftritt und der Unterstützung durch die Infrastruktur der Muttergesellschaft versucht FYRST, die Vorteile von traditionellen und digitalen Banken zu kombinieren.

FYRST punktet mit einer intuitiven Benutzeroberfläche, sowohl am Desktop als auch am Smartphone, in der Standardfunktionen wie Überweisungen und Daueraufträge einfach durchführbar sind.

Die Bezahlfunktionen sind, gerade für eine Online-Bank, sehr ausgereift und umfassen neben SEPA-Überweisungen auch Überweisungen in Fremdwährungen und Lastschrifteinzug bei Kunden.

Auch eine Kreditkarte und ein Kontokorrentkredit sind in allen Tarifen verfügbar. Zudem ist durch die Anbindung an das Filialnetz der Postbank, der Deutschen Bank Gruppe und der Cash Group das Einzahlen und Abheben von Bargeld unkompliziert möglich.

Der kostenlose Tarif „FYRST Base“ ist für Freiberufler und Gewerbetreibende kostenlos. 50 Buchungsposten pro Monat sind dabei inklusive, danach kostet jede weitere Buchung 0,19 €. Auch Bargeldauszahlungen sind an Schaltern und Geldautomaten der Postbank, bei Filialen der Deutsche Bank Gruppe, bei Mitgliedern der Cash Group und an den Kassen vieler Shell-Tankstellen kostenlos.

Kostenlose Unterkonten sind leider nicht dabei (jene sind allerdings auch in den Premium-Tarifen kostenpflichtig). Einzahlungen kosten im Base-Tarif 3 € pro angefangene 5.000 €. Das Geschäftskonto von FYRST ist somit in vielen Nutzungsszenarien sehr günstig.

Der Support von FYRST lässt zu wünschen übrig: Telefonischer Support war zum Testzeitpunkt nicht möglich, auf unsere E-Mails reagierte der Anbieter gar nicht. Zudem bietet FYRST im Vergleich zu vielen anderen Online- und Neobanken kaum praktische Extras wie Sparfunktionen oder Features zur Buchhaltung und Rechnungsstellung.

bunq* ist eine Online-Bank aus den Niederlanden, die 2012 gegründet wurde. Die selbsternannte „bank of The Free“ konzentriert sich vor allem auf Mobile Banking, um Kunden überall und zu jeder Zeit die volle Kontrolle über ihre Finanzen zu geben.

bunq ist in erster Linie für mobiles Banking ausgelegt, die Smartphone-App ist deshalb besonders gelungen. Im Vergleich zu anderen Finanzlösungen ist die Oberfläche etwas verspielt und gamifiziert, was bei manchen Nutzern, denen klassische Banking-Lösungen zu trocken sind, den richtigen Ton treffen könnte.

Praktisch sind die bis zu 25 Unterkonten, die jeweils mit eigener IBAN daherkommen. Dazu gibt es einige praktische Business-Funktionen wie die automatische Sortierung, mit der Sie Geld automatisch auf Ihre Unterkonten verteilen können.

Easy Savings, der Gratis-Tarif von bunq, ist nur eingeschränkt nützlich. Es handelt sich um ein Sparkonto, das ansonsten keine Funktionen (z. B. Zahlungen oder Geldkarten) unterstützt. Sie können zweimal monatlich Geld von Ihrem Sparkonto auf ein anderes Konto abheben (allerdings kein Bargeld, denn Geldkarten sind schließlich nicht dabei).

Leider gibt es bei bunq kein Gratis-Kontingent, was Überweisungen angeht. Jede Transaktion, egal ob regulär oder Echtzeit, ist in allen Tarifen kostenpflichtig, und diese Kosten können sich schnell summieren. Im Vergleich mit anderen Digitalbanken ist bunq somit in vielen Nutzungsszenarien relativ teuer.

Die bunt-verspielte Benutzeroberfläche ist zudem Geschmackssache. Einige Selbstständige und Unternehmen könnten sich von einer Bank ein etwas seriöseres Auftreten wünschen.

Kontist* ist ein digitales Geschäftskonto für Selbstständige und Freelancer. Das 2016 in Berlin gegründete Fintech-Unternehmen borgt sich die Banklizenz von der solarisBank, um alle wichtigen Funktionen einer Bank bereitzustellen.

Das Alleinstellungsmerkmal von Kontist ist die automatische Steuerbereinigung: Immer wenn Geld auf Ihrem Kontist-Konto eingeht, werden die Steueranteile automatisch berechnet und an die entsprechenden Unterkonten weitergeleitet. So sehen Sie auf Ihrem Hauptkonto nur den bereinigten Nettobetrag.

Darüber hinaus ist Kontist generell recht benutzerfreundlich: Sie Kontoeröffnung erfolgt zu 100 % digital und ist in wenigen Minuten abgeschlossen. Die Bedienung der App oder der Web-Oberfläche ist unkompliziert und intuitiv gestaltet.

Der kostenlose Tarif von Kontist liefert die meisten Basisfunktionen, die ein Geschäftskonto bieten sollte. Zehn Überweisungen pro Monat sind dabei kostenlos, danach werden 0,15 € je Transaktion fällig. Jede Abhebung kostet 2 €. Eine physische Geldkarte ist im Gratis-Tarif nicht dabei – sie kostet 29 € pro Jahr.

Schade ist, dass der Gratis-Tarif nicht wirklich bedingungslos gratis ist: Wenn Sie monatlich für weniger als 300 € Transaktionen durchführen, müssen Sie eine Gebühr von 2 € bezahlen.

Leider müssen Kontist-Kunden auf manche Funktionen, die bei anderen Online-Banken längst Standard sind, komplett verzichten. Dazu zählen Unterkonten, Bargeldeinzahlungen oder Überweisungen in Fremdwährungen.

Das Preis-Leistungs-Verhältnis in den Premium-Tarifen könnte zudem besser sein, weil die monatlichen Kosten aufgrund kostenpflichtiger Transaktionen und Auszahlungen höher sind als bei vielen Konkurrenz-Banken. Enttäuscht waren wir auch vom Support.

Wie Sie sehen, sind auch die meisten Geschäftskonten mit Gratis-Tarif in der Praxis nicht immer komplett kostenlos. Bis auf wenige Ausnahmen fallen für manche Tätigkeiten, beispielsweise Buchungen oder Bargeldabhebungen, stets bestimmte Kosten an. Auch diese Kosten sollten Sie bei der Auswahl eines Geschäftskontos auf dem Schirm haben.

Wir haben für unseren Preisvergleich mehrere Nutzungsszenarien entworfen, anhand derer wir die Geschäftskonto-Kosten in der Praxis berechnen. Dabei handelt es sich um folgende Szenarien:

Hier sind die Kosten der Anbieter aus unserem Test im Vergleich:

Nur N26 und FYRST sind unter Umständen – im Szenario „Klein“ – komplett kostenlos. In den Szenarien „Groß“ und „Cash“ sind kostenpflichtige Geschäftskonten teils preislich effizienter als die vermeintlichen Gratis-Alternativen.

Deshalb sollten Sie sich zunächst Gedanken über Ihr eigenes Nutzerprofil und die Anzahl an Buchungen sowie Ein- und Auszahlungen, die Sie monatlich erwarten, machen, ehe Sie sich für einen Anbieter und Tarif entscheiden.

Kostenlos heißt nicht gleich kostenlos. Dass Sie für Ihr Geschäftskonto keine Kontoführungsgebühr bezahlen, heißt also noch lange nicht, dass die Kontoführung Ihren Geldbeutel nicht beansprucht. Wie hoch die Gebühren für Standard-Funktionen wie Transaktionen oder Ein- und Auszahlungen sind, ist deshalb genauso wichtig.

Unter den von uns getesteten Geschäftskonten mit Gratis-Tarif waren nur N26 und FYRST bei regulärer Nutzung in einem Szenario mit wenigen Buchungen und Bargeldabhebungen komplett kostenlos. Viele andere Banken mit Gratis-Tarif, vor allem im Online-Bereich, sind jedoch unter bestimmten Bedingungen recht günstig.

Insgesamt könnte es aber auch sein, dass Sie effektiv weniger bezahlen, wenn Sie ein Konto mit Kontoführungsgebühren wählen. Mit dem Preisrechner in unserem großen Geschäftskonto-Test können Sie die Angebote miteinander vergleichen und auf Ihre Nutzungsszenarien abstimmen.