(Kostenloses) Geschäftskonto für Kleinunternehmer: Die besten Anbieter

Mit einem Kleinunternehmen haben Sie zwar weniger bürokratischen Aufwand, müssen aber trotzdem grundlegende betriebswirtschaftliche und steuerliche Pflichten erfüllen. Das geht nur, wenn Sie den Durchblick über finanzielle Vorgänge im Unternehmen behalten – und dabei ist ein Geschäftskonto eine große Hilfe.

Doch ist ein Geschäftskonto für Kleinunternehmen wirklich nötig – und wenn ja, welche Bank kommt dafür infrage? Wir stellen die rechtliche Lage, die Vorteile eines Geschäftskontos für Kleinunternehmer und einige empfehlenswerte Anbieter vor.

Ob Kleinunternehmer gesetzlich zur Führung eines Geschäftskontos verpflichtet sind, hängt von der Art des Kleinunternehmens ab. Schließlich können unterschiedliche Rechtsformen von der Kleinunternehmerregelung Gebrauch machen.

Bei der Entscheidung für oder gegen ein Geschäftskonto sollten Sie aber nicht nur die rechtliche Situation berücksichtigen.

Egal, ob Sie rechtlich dazu verpflichtet sind oder nicht: Ein Geschäftskonto ist für alle Selbstständigen und Unternehmen – auch solche, die von der Kleinunternehmerregelung Gebrauch machen – eine sinnvolle Investition. Hier sind einige Vorteile:

Sie möchten ein Geschäftskonto für Ihr Kleinunternehmen eröffnen? Dann müssen Sie nur noch die richtige Bank auswählen. Dafür kommen sowohl klassische Filialbanken als auch digitale Direkt- und sogenannte „Neobanken“ infrage.

Während Filialbanken vor allem mit ihrem Filialnetz und ihrem breiten Leistungsspektrum punkten, bieten Digitalbanken oft vergleichsweise günstige Konditionen. Für Kleinunternehmen, bei denen die finanziellen Ressourcen meist begrenzt sind, sind die neuen Digitalbanken deshalb besonders attraktiv.

Für unsere Top 5 der besten Geschäftskonten für Kleinunternehmen haben wir nicht nur das Ergebnis unserer Testberichte, sondern auch das Preis-Leistungs-Verhältnis der Banken berücksichtigt:

Finom* ist eine Neobank aus den Niederlanden, die Banking-Funktionen, Finanzmanagement und Buchhaltung in einer benutzerfreundlichen, digitalen Plattform vereint. Sie können damit nicht nur Zahlungen tätigen, sondern auch Zahlungseingänge verwalten und Ihre unternehmerischen Finanzen im Blick behalten.

Finom überzeugt mit einer schnellen Kontoeröffnung und einer flotten, für Mobile Banking optimierten Benutzeroberfläche. Mit bis zu 15 Unterkonten (sogenannten „Wallets“), jeweils mit eigener IBAN, können Sie Ihre geschäftlichen Gelder übersichtlich organisieren.

Solo-Freelancer profitieren von einem Gratis-Tarif, der die Plattform – vor allem für Nutzer, die vergleichsweise wenige Buchungen durchführen – sehr erschwinglich macht.

Finom ist günstig, unkompliziert und passt mit seiner intuitiven, mobilfreundlichen Benutzeroberfläche gut in den lockeren Kleinunternehmer-Alltag.

Die eingebauten Rechnungs- und Buchhaltungsfunktionen können zwar nicht mit vollwertigen Programmen mithalten, sind aber eine kostengünstige Option für Kleinunternehmen mit einem geringeren Rechnungsvolumen. Schnittstellen zu dedizierten Tools wie Lexware Office gibt es natürlich auch.

Bargeldeinzahlungen fehlen bei Finom komplett, auf Auslandsüberweisungen müssen Sie ebenfalls verzichten. Die Tarifstruktur ist zudem etwas kompliziert und täuscht mit versteckten Kosten, beispielsweise für nicht aktive Karten.

Zudem greift bei Finom nicht die klassische Einlagensicherung: Die Neobank hat nämlich „nur“ eine EMI-Lizenz (Electronic Money Institution), keine reguläre Banklizenz. Streng reguliert ist Finom natürlich trotzdem. Kundengelder werden separat aufbewahrt und sind durch eine von der Niederländischen Zentralbank (DNB) beaufsichtigte Treuhandstiftung geschützt.

FYRST*, eine Digitalbank-Tochter der Deutschen Bank, wurde 2019 ins Leben gerufen. Sie soll die digitale Innovation eines Fintech-Startups mit der soliden Infrastruktur ihrer Elternbank kombinieren, um neue Zielgruppen – darunter auch Selbstständige und Kleinunternehmer – anzusprechen.

FYRST kann preislich überzeugen: Mit günstigen Kontogebühren, guten Gratis-Kontingenten und kostenlosen Abhebungen ist die Online-Bank in unterschiedlichen Nutzungsszenarien recht günstig.

Attraktiv ist auch die minimalistische Benutzeroberfläche, die Überweisungen und andere Banking-Funktionen zum Kinderspiel macht. Durch das große Filialnetz der Elternbank sind auch Bargeldaus- und -einzahlungen kein Problem.

FYRST bietet Kleinunternehmen ein relativ preiswertes und benutzerfreundliches Geschäftskonto, das sich durch das große Filialnetz und die fixen (also nicht volumenabhängigen) Einzahlungskosten auch für Kunden eignet, die häufig Bargeld nutzen.

Leider lässt der Kundensupport von FYRST zu wünschen übrig. Manche Funktionen, die wir vor allem von einer vermeintlich innovativen Digitalbank erwarten, sucht man bei FYRST bisher zudem vergeblich: Praktische Sparfunktionen und Automatisierungen gibt es nicht, für Unterkonten bittet FYRST gesondert zur Kasse.

Qonto* ist eine Finanzplattform aus Frankreich, die in Deutschland vor allem seit der Übernahme der Digitalbank Penta bekannt ist. Sie kombiniert eine breite Palette an Banking-Funktionen mit smarten Finanzmanagement-Tools.

Qonto punktet zunächst mit einem (für Neobank-Verhältnisse) umfangreichen Leistungsspektrum. Es deckt alle wichtigen Zahlungs-Features ab, von SEPA-Echtzeitüberweisungen über Auslandsüberweisungen bis zum Lastschrifteinzug bei Kunden, und verpackt sie in einer intuitiven Oberfläche, die sich sowohl im Browser als auch am Smartphone gut bedienen lässt.

Ein besonderes Lob geht an den Kundenservice, denn bei Qonto fühlten wir uns – nicht nur im Gegensatz zu anderen Digitalbanken, sondern auch im Vergleich mit vielen Filialbanken – gut beraten und unterstützt.

Qonto ist eine gute Wahl für Kleinunternehmen, die eine All-in-One-Finanzplattform mit professionellem Auftritt suchen – und bereit sind, für mehr Funktionen und guten Service etwas mehr zu zahlen als bei den günstigsten Neobanken.

Der einfache und transparente Gründungsprozess macht Qonto auch für Firmengründer attraktiv.

Einige Funktionen, die man von einer vollwertigen Bank erwarten würde, fehlen uns: Anders als bei FYRST ist keine Bargeldeinzahlung möglich, und auch Kreditkarten werden nicht angeboten.

Der vergleichsweise hohe Preis von Qonto könnte für Kleinunternehmen mit kleinen Budgets eine Hürde sein. Wer vorhat, mit der Zeit zu wachsen, kann die Kosten aber auch als Investition in eine vielseitige, skalierbare Finanzplattform betrachten.

Es soll doch lieber eine klassische Filialbank sein? Dann ist das Geschäftskonto-Angebot der Commerzbank* einen Blick wert. Jene zählt mit einer Bilanzsumme von 517 Milliarden Euro zu den größten Kreditinstituten Deutschlands.

Ein wesentlicher Vorteil im Vergleich zu den bisher genannten Digitalbanken ist natürlich die Tatsache, dass die Commerzbank über physische Filialen verfügt, und zwar 400 in ganz Deutschland. Zudem ist sie, genau wie die Deutsche Bank, die Postbank und die HypoVereinsbank, Mitglied der Cash Group, was Kunden Zugriff zu mehr als 6.000 Geldautomaten bietet.

Wenn Sie Ihr Geschäftskonto bei einer klassischen Filialbank führen, profitieren Sie zudem auch von einem größeren Umfang an Banking-Funktionen: Von Auslandsüberweisungen bis zum Lastschrifteinzug bei Kunden – hier werden auch Features abgedeckt, die bei Digitalbanken oft fehlen.

Die Commerzbank vereint ein breites Spektrum an Banking-Funktionen mit einem soliden Filial- und Automatennetz sowie einer modernen Online-Banking-Oberfläche. Deshalb ist sie für Kleinunternehmer, die den traditionellen Bankansatz bevorzugen, eine gute Wahl.

Ein Geschäftskonto bei der Commerzbank ist im Vergleich zu den Angeboten von Digitalbanken recht teuer, insbesondere da Ein- und Auszahlungen immer kostenpflichtig sind.

Wer von einer Filialbank besseren Kundenservice als bei der Online-Konkurrenz erwartet, wird zudem enttäuscht: Commerzbank-Mitarbeitende sind über die regulären Support-Kanäle nur schwer erreichbar, uns ließ man sowohl am Telefon als auch per E-Mail lange zappeln.

N26* ist eine Digitalbank aus Berlin, die seit 2016 im Besitz einer eigenen Banklizenz ist. Im Gegensatz zu vielen anderen Neobanken, die sich ihre Banklizenz durch Kooperationen mit Partnern borgen, kann N26 also von sich behaupten, eine richtige Bank zu sein. Dementsprechend ist sie auch Teil der deutschen Einlagensicherung, die Einlagen bis zu einer Höhe von 100.000 € absichert.

Machen wir uns nichts vor: Der größte Pluspunkt von N26 ist preislicher Natur. Die Online-Bank bietet mit die besten Konditionen auf dem Markt, weil Transaktionen unbegrenzt kostenlos und Abhebungen recht günstig sind.

In Verbindung mit dem Gratis-Tarif ist N26 damit in der Praxis unter Umständen sogar komplett kostenlos, falls Sie auf die eine oder andere Funktion (z. B. Unterkonten) verzichten können.

N26 kombiniert günstige Preise mit einer unkomplizierten Bedienung, was gerade bei Kleinunternehmen mit wenig Zeit und Ressourcen den richtigen Nerv treffen könnte. Wer ein einfaches, direktes Banking-Erlebnis ohne den Overhead traditioneller Banken sucht, könnte hier an der richtigen Adresse sein.

N26 ist nicht für alle Unternehmensformen geeignet: Juristische Personen und eingetragene Unternehmen wie GmbHs werden nicht akzeptiert.

Weiterhin könnten die hohen Kosten für Bargeldeinzahlungen und einige fehlende Funktionen (z. B. Auslandsüberweisungen in Fremdwährungen) für manche Kleinunternehmer einschränkend sein.

Vom Support sollten Sie zudem nicht allzu viel erwarten: Einfache Fragen werden im Support-Chat schnell geklärt, doch bei dringenden Problemen ist auf N26 kein Verlass.

Das beste Geschäftskonto für Ihre Bedürfnisse war in unserer Top 5 nicht dabei? Hier finden Sie das Ranking aller Anbieter aus unserem Vergleich mit Links zu umfangreichen Testberichten:

Egal, ob es gesetzlich vorgeschrieben ist oder nicht: Ein Geschäftskonto ist für alle Kleinunternehmen eine gute Investition, weil es die Trennung privater und geschäftlicher Finanzen erleichtert, die Buchhaltung und Steuerangelegenheiten vereinfacht und viele Extra-Funktionen für die Finanzverwaltung zur Verfügung stellt.

Weil Kleinunternehmen bei geschäftlichen Ausgaben meist etwas kürzertreten müssen, sind die Geschäftskonto-Angebote günstiger Digitalbanken wie Finom oder FYRST besonders attraktiv. Im EXPERTE.de-Geschäftskonto-Vergleich finden Sie ausführliche Rezensionen zu 13 Filial- und Digitalbanken.