(Kostenloses) Geschäftskonto für Kleinunternehmer: Die besten Anbieter

Kleinunternehmen profitieren zwar von reduziertem bürokratischem Aufwand, müssen aber trotzdem grundlegende betriebswirtschaftliche und steuerliche Pflichten erfüllen. Das geht nur, wenn man den Durchblick über finanzielle Vorgänge im Unternehmen behält – und dabei hilft ein Geschäftskonto.

Doch ist ein Geschäftskonto für Kleinunternehmen wirklich nötig – und wenn ja, welche Bank kommt dafür infrage? Wir stellen die rechtliche Lage, die Vorteile eines Geschäftskontos für Kleinunternehmer und einige empfehlenswerte Anbieter vor.

Ob Kleinunternehmer gesetzlich zur Führung eines Geschäftskontos verpflichtet sind, hängt von der Art des Kleinunternehmens ab. Schließlich können unterschiedliche Rechtsformen von der Kleinunternehmerregelung Gebrauch machen.

Bei der Entscheidung für oder gegen ein Geschäftskonto sollten Sie aber nicht nur die rechtliche Situation berücksichtigen.

Egal, ob Sie rechtlich dazu verpflichtet sind oder nicht: Ein Geschäftskonto ist für alle Selbständigen und Unternehmen – auch solche, die von der Kleinunternehmerregelung Gebrauch machen – eine sinnvolle Investition. Hier sind einige Vorteile:

Sie haben beschlossen, dass Sie ein Geschäftskonto für Ihr Kleinunternehmen eröffnen möchten? Dann müssen Sie nur noch die richtige Bank auswählen. Dafür kommen sowohl klassische Filialbanken als auch digitale Direkt- und sogenannte „Neobanken“ infrage.

Während Filialbanken vor allem mit ihrem Filialnetz und einem großen Funktionsumfang, was klassische Banking-Features angeht, punkten, bieten Digitalbanken oft vergleichsweise günstige Konditionen. Für Kleinunternehmen, bei denen die finanziellen Ressourcen meist begrenzt sind, sind die neuen Digitalbanken deshalb besonders attraktiv.

Für unsere Top 5 der besten Geschäftskonten für Kleinunternehmen haben wir nicht nur das Ergebnis unserer Testberichte, sondern auch das Preis-Leistungs-Verhältnis der Banken berücksichtigt:

N26* ist eine Digitalbank aus Berlin, die seit 2016 im Besitz einer eigenen Banklizenz ist. Im Gegensatz zu vielen anderen Neobanken, die sich ihre Banklizenz durch Kooperationen mit Partnern borgen, kann N26 also von sich behaupten, eine richtige Bank zu sein. Dementsprechend ist sie auch Teil der deutschen Einlagensicherung, die Einlagen bis zu einer Höhe von 100.000 € absichert.

Machen wir uns nichts vor: Der größte Pluspunkt von N26 ist preislicher Natur. Die Online-Bank bietet mit die besten Konditionen auf dem Markt, weil Transaktionen unbegrenzt kostenlos und Abhebungen recht günstig sind.

In Verbindung mit dem Gratis-Tarif ist N26 damit in der Praxis vielleicht sogar komplett kostenlos, falls Sie auf die eine oder andere Funktion (z. B. Unterkonten) verzichten können.

N26 kombiniert günstige Preise mit einer unkomplizierten Bedienung, was gerade bei Kleinunternehmen mit wenig Zeit und Ressourcen den richtigen Nerv treffen könnte. Wer ein einfaches, direktes Banking-Erlebnis ohne den Overhead traditioneller Banken sucht, könnte hier an der richtigen Adresse sein.

N26 ist nicht für alle Unternehmensformen geeignet, da juristische Personen und eingetragene Unternehmen wie GmbHs nicht akzeptiert werden. Weiterhin könnten die hohen Kosten für Bargeldeinzahlungen und einige fehlende Funktionen (z. B. Auslandsüberweisungen in Fremdwährungen) für manche Kleinunternehmer einschränkend sein.

Vom Support sollten Sie zudem nicht allzu viel erwarten: Einfache Fragen werden im Support-Chat schnell geklärt, doch bei dringenden Problemen ist auf N26 kein Verlass.

Finom*, gestartet 2019 in den Niederlanden, kombiniert Banking, Finanzmanagement und Buchhaltung in einer digitalen Plattform, die besonders für die mobile Nutzung ausgelegt ist. Anders als N26 ist Finom selbst keine Bank, sondern eine Technologieplattform, die sich die Banklizenz bei der solarisBank borgt.

Finom überzeugt mit einer schnellen Kontoeröffnung, einer flotten, für Mobile Banking optimierten Benutzeroberfläche und nützlichen Unterkonten mit eigenen IBANs. Solo-Freelancer profitieren von einem Gratis-Tarif, der die Plattform – vor allem für Nutzer, die vergleichsweise wenige Buchungen durchführen – sehr erschwinglich macht.

Zudem vereinfacht Finom die Finanzverwaltung mit praktischen Extra-Funktionen, darunter Unterkonten mit eigenen IBANs und eingebauten Rechnungs- und Buchhaltungs-Features.

Finom ist günstig und unkompliziert und könnte mit seiner intuitiven, mobilfreundlichen Benutzeroberfläche gut in den lockeren Kleinunternehmer-Alltag passen.

Die eingebauten Rechnungs- und Buchhaltungsfunktionen können zwar nicht mit vollwertigen Programmen mithalten, sind aber eine kostengünstige Option für Kleinunternehmen, die nicht für mehrere Plattformen zahlen möchten (und deren Bedürfnisse in diese Hinsicht nicht allzu anspruchsvoll sind).

Bargeldeinzahlungen fehlen bei Finom komplett, auf Auslandsüberweisungen müssen Sie ebenfalls verzichten. Die Tarifstruktur ist zudem etwas kompliziert und nervt mit versteckten Kosten, beispielsweise für nicht aktive Karten.

Wir mussten zudem rund drei Wochen auf die Freischaltung unseres Kontos warten. Die Probleme lagen bei der solarisBank und sind mittlerweile hoffentlich behoben, doch im Vergleich zu anderen Digitalbanken, bei denen die Kontoeröffnung unkompliziert ablief, bleibt trotzdem ein fader Beigeschmack.

FYRST*, eine Digitalbank-Tochter der Deutschen Bank, wurde 2019 ins Leben gerufen. Sie soll die digitale Innovation eines Fintech-Startups mit der soliden Infrastruktur ihrer Elternbank kombinieren, um neue Zielgruppen – darunter auch Selbstständige und Kleinunternehmer – anzusprechen.

FYRST kann preislich überzeugen: Mit günstigen Kontogebühren, guten Gratis-Kontingenten und kostenlosen Abhebungen ist die Online-Bank in unterschiedlichen Nutzungsszenarien recht günstig.

Attraktiv ist auch die minimalistische Benutzeroberfläche, die Überweisungen und andere Banking-Funktionen zum Kinderspiel macht. Durch das große Filialnetz der Elternbank sind auch Bargeldaus- und -einzahlungen kein Problem.

FYRST bietet Kleinunternehmen ein relativ preiswertes und benutzerfreundliches Geschäftskonto, das sich durch das große Filialnetz und die fixen (also nicht volumenabhängigen) Einzahlungskosten auch für Kunden eignet, die häufig Bargeld nutzen.

Leider lässt der Kundensupport von FYRST zu wünschen übrig. Manche Funktionen, die wir vor allem von einer vermeintlich innovativen Digitalbank erwarten, sucht man bei FYRST bisher zudem vergeblich: Praktische Sparfunktionen und Automatisierungen gibt es nicht, für Unterkonten bittet FYRST gesondert zur Kasse.

Qonto* ist eine Finanzplattform aus Frankreich, die in Deutschland vor allem seit der Übernahme der Digitalbank Penta bekannt ist. Als Zahlungsinstitut steht Qonto unter der Aufsicht der französischen Zentralbank, somit greift die EU-übliche Einlagensicherung.

Qonto deckt alle wichtigen Zahlungs-Features ab, von SEPA-Echtzeitüberweisungen über Auslandsüberweisungen bis zum Lastschriftverfahren, und verpackt sie in einer intuitiven Oberfläche, die sich sowohl im Browser als auch am Smartphone gut bedienen lässt.

Ein besonderes Lob geht an den Kundenservice, den bei Qonto fühlten wir uns – nicht nur im Gegensatz zu anderen Digitalbanken, sondern auch im Vergleich mit vielen Filialbanken – gut beraten und unterstützt.

Qonto ist eine gute Wahl für Kleinunternehmen, die bereit sind, für einen umfassenden und qualitativ hochwertigen Service etwas mehr zu bezahlen. Neugründungen erleichtert Qonto mit seinem transparenten und gut strukturierten Gründungs-Prozess.

Der vergleichsweise hohe Preis könnte Qonto für Kleinunternehmen mit kleinen Budgets weniger interessant machen. Wer vorhat, mit der Zeit zu wachsen, kann die Kosten aber auch als Investition in eine vielseitige, skalierbare Finanzplattform betrachten.

Neben den etwas höheren Grund- und Transaktionsgebühren von Qonto, die für manche Kleinunternehmen eine Hürde darstellen könnten, vermissen wir auch einige Funktionen: Die Bargeldeinzahlung ist beispielsweise nicht möglich, Kreditkarten werden ebenso wenig unterstützt.

Es soll doch lieber eine klassische Filialbank sein? Dann ist das Geschäftskonto-Angebot der Commerzbank* einen Blick wert. Jene zählt mit einer Bilanzsumme von 497 Milliarden Euro zu den größten Kreditinstituten Deutschlands.

Ein wesentlicher Vorteil im Vergleich zu den bisher genannten Digitalbanken ist natürlich die Tatsache, dass die Commerzbank über physische Filialen verfügt, und zwar 450 in ganz Deutschland. Zudem ist sie, genau wie die Deutsche Bank, die Postbank und die HypoVereinsbank, Mitglied der Cash Group, was Kunden Zugriff zu mehr als 6.000 Geldautomaten bietet.

Wenn Sie Ihr Geschäftskonto bei einer klassischen Filialbank führen, profitieren Sie zudem auch von einem größeren Umfang an Banking-Funktionen: Von Auslandsüberweisungen bis zum Lastschrifteinzug bei Kunden – hier werden auch Features abgedeckt, die bei Digitalbanken oft fehlen.

Die Commerzbank vereint ein breites Spektrum an Banking-Funktionen mit einem soliden Filial- und Automatennetz sowie einer modernen Online-Banking-Oberfläche. Deshalb ist sie für Kleinunternehmer, die den traditionellen Bankansatz bevorzugen, eine gute Wahl.

Ein Geschäftskonto bei der Commerzbank ist im Vergleich zu den Angeboten von Digitalbanken recht teuer, insbesondere da Ein- und Auszahlungen immer kostenpflichtig sind.

Wer von einer Filialbank besseren Kundenservice als bei der Online-Konkurrenz erwartet, wird zudem enttäuscht: Commerzbank-Mitarbeitende sind über die regulären Support-Kanäle nur schwer erreichbar, uns ließ man sowohl am Telefon als auch per E-Mail lange zappeln.

Das beste Geschäftskonto für Ihre Bedürfnisse war in unserer Top 5 nicht dabei? Hier finden Sie das Ranking aller Anbieter aus unserem Vergleich mit Links zu umfangreichen Testberichten:

Egal, ob es gesetzlich vorgeschrieben ist oder nicht: Ein Geschäftskonto ist für alle Kleinunternehmen eine gute Investition, weil es die Trennung privater und geschäftlicher Finanzen erleichtert, die Buchhaltung und Steuerangelegenheiten vereinfacht und viele Extra-Funktionen für die Finanzverwaltung zur Verfügung stellt.

Weil Kleinunternehmen bei geschäftlichen Ausgaben meist etwas kürzertreten müssen, sind die Geschäftskonto-Angebote günstiger Digitalbanken wie N26, Finom oder FYRST besonders attraktiv. Im EXPERTE.de-Geschäftskonto-Vergleich finden Sie ausführliche Rezensionen zu neun Filial- und Digitalbanken.