bunq Geschäftskonto Test: Ist die Online-Bank wirklich seriös?

bunq hat keine Angst vor ein bisschen Pathos: Die Online-Bank bezeichnet sich selbst als „bank of The Free“. Heißt das im Umkehrschluss, dass Kunden anderer Banken nicht „frei“ sind? Und von welchen Problemen befreit einen das bunq-Konto überhaupt?

Wir haben uns das Geschäftskonto von bunq näher angeschaut, um herauszufinden, ob es wirklich so revolutionär ist, wie versprochen – oder ob uns die Knechtschaft anderer Banken am Ende doch lieber ist.

bunq* ist eine digitale Direktbank aus den Niederlanden, die 2012 von Ali Niknam gegründet wurde. Das Hauptaugenmerk liegt auf mobilen Banking-Lösungen, denn die „bank of The Free“ möchte ihren Nutzern immer und überall die volle Kontrolle über ihre Finanzen mit auf den Weg geben.

Die erste App launchte 2015, 2017 folgte die weltweit erste offene Banking-API. Damit kann jeder – Programmierkenntnisse vorausgesetzt – Apps und Automatisierungen für bunq entwickeln. Heute ist bunq in allen Ländern der EU, sowie in Norwegen und Island, verfügbar.

bunq hat eine vollständige europäische Banklizenz, die von der Niederländischen Nationalbank (DNB) ausgestellt wurde. Somit unterliegt bunq strengen Regeln und Vorschriften und ist zudem Teil des europäischen Einlagensicherungssystems, das bis zu 100.000 € pro Kunde absichert.

bunq bietet also beides: die Sicherheit einer klassischen Bank und die Innovation eines Fintech-Unternehmens. Doch wie gelungen ist diese Kombination und wie gut sind die bunq-Lösungen für den Geschäftsalltag? Wir haben sie ausführlich getestet.

Papierkram ist die erste Hürde, von der wir gerne befreit werden möchten. Hier erfüllt bunq unsere Erwartungen an eine Online-Bank: Der gesamte Eröffnungsprozess läuft zu 100 % digital ab und auch die Verifizierung ist unkompliziert.

Jedes bunq-Geschäftskonto kommt auch mit einem Privat-Girokonto, das sofort freigeschaltet wird. Doch auch die Freischaltung unseres GmbH-Geschäftskontos, für das wir ein paar zusätzliche Dokumente ausfüllen mussten, erfolgte bereits nach wenigen Minuten. Video-Ident war dafür nicht erforderlich, wir mussten lediglich unsere Ausweisdaten hochladen.

Mit dem Versprechen, die Bankkonto-Eröffnung in gerade einmal fünf Minuten abzuschließen, ist bunq also ziemlich nah dran.

Bezahlen, Zahlungen fordern, Geld hinzufügen: Die Benutzeroberfläche von bunq ist aufs Nötigste reduziert und stellt alle grundlegenden Banking-Funktionen auf der Startseite bereit.

Links oben wechseln Sie zwischen Ihren Konten; hier sollten Sie also sowohl Ihr Privat- aus auch Ihr Geschäftskonto gelistet sehen. Darunter finden Sie ein Upload-Fenster, wo Sie Dokumente via Drag-and-Drop hochladen können, beispielsweise für die schnelle Bezahlung einer Rechnung.

Wenn Sie sich zum ersten Mal einloggen und noch kein Geld hinzugefügt haben, begrüßen Sie zunächst einige Tutorials, die wichtige Features von bunq vorstellen.

Wenn Sie auf den „Hinzufügen“-Button unter den anderen Modulen klicken, können Sie Ihrem Account neue Unterkonten, Karten oder weitere Geschäftskonten hinzufügen.

Von der Startseite Ihres bunq-Dashboards aus lassen sich alle wichtigen Funktionen mit wenigen Klicks erreichen. Klicken Sie auf „Gesamtkontostand“, um eine Übersicht Ihrer Kontobewegungen zu öffnen. Hier können Sie alle Ihre Zahlungen manuell und mit Filtern durchsuchen.

Oben finden Sie drei Buttons mit den wichtigsten Zahlungs-Features:

Zu den Einstellungen gelangen Sie im Konto-Bereich über das Zahnradsymbol oben rechts. Hier können Sie Kontoauszüge exportieren, automatisch akzeptierte Zahlungen (z. B. Lastschriften) verwalten und die automatische Verteilung von Zahlungen konfigurieren. Mit letzterer lassen sich eingehende Zahlungen automatisch auf bestimmte Konten und Unterkonten, denen Sie eigene Kategorien zuweisen können, aufteilen.

bunqs Weboberfläche, die mit ihrem modulbasierten, minimalistischen Design an mobile Dashboards erinnert, ist aber sowieso nur ein Nebenschauplatz. bunq ist zweifellos für Mobile Banking am Smartphone ausgelegt.

Hier finden Sie exakt dieselben Features, nur eben benutzerfreundlich für die Bedienung am Smartphone ausgelegt:

Praktisch ist an der bunq-App beispielsweise die Kamera-Funktion, die Sie im Hauptmenü unten rechts finden. Damit können Sie Rechnungen, Quittungen oder QR-Codes scannen, um sie im Anschluss zu bezahlen, Zahlungen durchzuführen oder Ihren Transaktionen Dokumente zuzuweisen.

bunq ist insgesamt deutlich verspielter als klassische Banking-Lösungen und sogar die Online- und Neobank-Konkurrenz. Das Interface ist bunt und teilweise gamifiziert (z. B. durch das tägliche Glücksrad oder die Einbindung des „Bäume Pflanzens“), was sicherlich nicht jeden Geschmack treffen wird.

Dazu kommt, dass nicht alle Bereiche logisch strukturiert sind: Die Verwaltung des Privat- und Geschäftskontos könnte bunq noch besser voneinander abtrennen, weil nicht immer unmissverständlich klar ist, welche Funktion sich auf welches Konto bezieht.

Die Benutzeroberfläche von bunq ist also Geschmackssache: Wir finden, die Online-Bank könnte noch eine etas bessere Balance zwischen „verspielt“, „seriös“ und „praktisch“ finden.

Digitalbanken wie bunq möchten das Leben leichter machen. Eine benutzerfreundliche App ist dafür aber nicht genug – wichtig ist natürlich auch, welche Funktionen überhaupt in welchem Umfang angeboten werden.

Fangen wir beim Bargeld abheben an. Das ist bei bunq leider nur begrenzt kostenlos möglich: Zwei der vier Tarife haben ein Gratis-Kontingent an Abhebungen in Europa, in den restlichen Tarifen bezahlen Sie pro Abhebung (mehr zu den Preisen lesen Sie im Kapitel „Konditionen & Gebühren“). Im Gratis-Tarif ist keine Karte enthalten, somit können Sie damit auch kein Bargeld abheben.

Die Bargeldeinzahlung ist prinzipiell möglich, aber durch die digitale Natur der Bank etwas komplizierter. Dafür ist bunq eine Partnerschaft mit viacash eingegangen. Klicken Sie in der Smartphone-App auf „Abheben & Einzahlen“, um teilnehmende Filialen (z. B. REWE, dm oder ROSSMANN) in der Nähe zu finden. Dann können Sie einen Betrag eingeben, woraufhin die bunq-App einen Code generiert, den Sie dort nur noch scannen lassen müssen.

Sie können 100 € im Monat kostenlos einzahlen, danach berechnet bunq eine volumenabhängige Gebühr.

bunq bietet sowohl Debit- als auch Kreditkarten an, beide von MasterCard. Je nach Tarif sind bis zu drei physische Karten enthalten, die Sie selbst zusammenstellen können (z. B. eine Debitkarte, eine reguläre Kreditkarte und eine Metal-Kreditkarte).

Ab dem Easy Money-Tarif werden auch virtuelle Kreditkarten unterstützt. Jene können Sie nutzen, um zu bezahlen, ohne die Details Ihrer physische Karte weitergeben zu müssen.

Überweisungen sind bei bunq in allen Tarifen kostenpflichtig, ein Gratis-Kontingent gibt es nicht. Zwischen regulären und Echtzeit-Zahlungen macht bunq hier keinen Unterschied.

Neben regulären SEPA-Überweisungen können Sie Geld auch mit einigen anderen Methoden überweisen und anfordern. Sie können mit bunq.me (kostenpflichtig) einen personalisierten Zahlungslink erstellen bzw. selbst einem solchen Link folgen, um andere bunq-Nutzer zu bezahlen. Darüber hinaus werden Zahlungen via SOFORT, iDEAL und Bancontact unterstützt.

Google und Apple Pay sind ebenfalls verfügbar.

Auslandsüberweisungen sind nicht direkt bei bunq, aber dank einer einfachen Einbindung von Wise trotzdem unkompliziert möglich. Sie kosten genauso viel wie reguläre Überweisungen und durch die Wise-Partnerschaft wird der tatsächliche Wechselkurs garantiert.

Natürlich können Sie auch per Lastschrift bezahlen. Lange Formulare und Mandate müssen Sie dafür nicht ausfüllen, sondern den Zahlungsempfängern einfach Ihre IBAN geben. Deren Lastschriften können Sie im Anschluss annehmen oder ablehnen.

Unter Einstellungen > Automatisch akzeptierte Zahlungen können Sie Ihre SEPA-Lastschriften verwalten und einstellen, ob sie innerhalb eines bestimmten Zeitraums automatisch akzeptiert oder abgelehnt werden sollen.

Eingehende Lastschriften werden hingegen nicht unterstützt. Sie können Ihr bunq-Geschäftskonto also nicht nutzen, um direkt Geld bei Ihren Kunden abzubuchen. Diese Funktion wird beispielsweise beim Geschäftskonto der Commerzbank unterstützt.

Wenn Sie den Easy Money- oder Easy Green-Tarif nutzen, können Sie Ihrem Konto bis zu 25 Unterkonten hinzufügen. Jedes dieser Unterkonten, die Sie frei benennen und Ihr Geld damit kategorisieren können, hat eine eigene IBAN. So können Sie sie auch unabhängig vom Hauptkonto nutzen und direkt aus bestimmten Geldtöpfen bezahlen.

Praktisch ist die automatische Sortierung, die wir bereits vorgestellt haben. Damit können Sie beispielsweise automatisch Geld für Steuern zur Seite legen, indem Sie bei wiederkehrenden Zahlungen automatisch eine bestimmte Prozentsumme auf ein Steuer-Unterkonto überweisen.

Hier sind einige weitere Features, von denen Sie als bunq-Kunde profitieren:

bunq unterstützt grundlegende Zahlungsfunktionen und hat ein paar nette Extras integriert. Das Unterkonto-Angebot ist relativ großzügig und benutzerfreundlich ins Dashboard integriert. Die Integrationen und die Zapier-Einbindung sorgen zudem dafür, dass sich bunq auch mit vielen weiteren Services verbinden lässt.

Schade ist vor allem, dass Überweisungen stets kostenpflichtig sind, denn andere Online-Banken stellen meist ein gewisses Gratis-Kontingent zur Verfügung. Die Bargeldeinzahlung ist zudem etwas komplizierter als bei Filialbanken, was aber dem Terrain geschuldet ist.

Um als deutscher bunq-Kunde ein Geschäftskonto zu eröffnen, müssen Sie unter eine der folgenden Rechtsformen fallen:

bunq hat vier Tarife im Angebot: Easy Savings, Easy Bank, Easy Money und Easy Green. Bei Easy Savings handelt es sich um ein kostenloses Sparkonto, das ansonsten keine Funktionen unterstützt: Sie können Geld weder überweisen noch abheben oder bezahlen – schließlich sind auch gar keine Karten integriert.

Die restlichen drei Tarife unterscheiden sich beim Funktionsumfang und den Konditionen. Hier ist eine kurze Übersicht:

Eine umfassende Übersicht der bunq-Tarife finden Sie hier:

bunq könnte etwas transparenter sein, was die Kosten angeht. In der Preisübersicht sind zwar alle gelistet, doch für die Website und den dortigen Tarifvergleich gilt leider nicht dasselbe. Bei anderen Online-Banken ist es einfacher, auf einen Blick zu sehen, was wie viel kostet.

Um Ihnen dabei zu helfen, die tatsächlichen Kosten Ihres bunq-Geschäftskontos einzuschätzen, haben wir drei verschiedene Nutzungsszenarien entworfen und die Kosten berechnet, die in der Praxis dafür anfallen. Für Ein- und Auszahlungen gehen wir für die Berechnung jeweils von einem Wert von 500 € aus.

Hier sind die drei Szenarien:

Leider zählt bunq in keiner Kategorie zu den günstigsten Optionen. Kostenlos ist überhaupt nur der Savings-Tarif, der keine Zahlungs- oder andere Funktionen bietet. Weil alle anderen Tarife kostenpflichtig sind und Gebühren für jede Überweisung, sowie für Ein- und Auszahlungen, die über das Gratis-Kontingent hinausgehen, verlangen, sind die Kosten in allen Szenarien vergleichsweise hoch.

Durch die volumenbasierten Kosten bei der Bargeldeinzahlung ist bunq weniger geeignet, wenn Sie regelmäßig hohe Barbeträge auf Ihr Konto einzahlen müssen. Im Cash-Szenario war bunq die teuerste Bank aus unserem Test.

Wenn Sie bunq erst einmal kostenlos und unverbindlich ausprobieren möchten, können Sie mit einer 30-tägigen Testphase starten. Welchen der Tarife Sie dafür wählen, liegt ganz bei Ihnen.

bunq ist teurer als die wirklich günstigen Online-Banken (wie z. B. N26 oder FYRST), vor allem wenn Sie viel und häufig Geld einzahlen. In den anderen Nutzungsszenarien liegt die „bank of The Free“ preislich im Mittelfeld.

bunqs Hilfe-Center ist grundlegend gut gelungen: Hier finden Sie FAQs und Anleitungen, die in verschiedene Kategorien sortiert und natürlich auch mit einer Suchfunktion ausgestattet sind. Die Anleitungen, meist in Schritt-für-Schritt-Form und mit Screenshots der Smartphone-App, sind besonders praktisch.

Allerdings könnte die Auswahl an Hilfeartikeln noch etwas umfangreicher sein. Zu einigen Standardthemen – Lastschriften beispielsweise – fanden wir hier nichts. Eine Suche via Google ist in dieser Hinsicht oft besser.

Außerdem finden Sie im Hilfebereich eine Dokumentensammlung, wo Sie alle rechtlichen Dokumente einsehen und bearbeiten können, sowie einen Community-Bereich, wo Sie Ihre Fragen der bunq-Community stellen können.

Einen Blog gibt es im Unternehmens-Bereich ebenfalls.

Direkte Hilfe verspricht bunq 24 Stunden am Tag. Am einfachsten ist die Kontaktaufnahme über den Support-Chat, der direkt in die App eingebaut ist. Alternativ können Sie bunq auch eine E-Mail schreiben. Zudem gibt es eine SOS-Telefonnummer für Kartensperrungen.

Unsere Kontaktversuche waren gemischt: Im Chat erreichten wir letztlich einen freundlichen Mitarbeiter, der unsere Fragen kompetent und geduldig beantwortete. Bis wir jenen erreichten, mussten wir aber erst mit einem Bot chatten, der anfangs nicht klar als solcher gekennzeichnet war.

Per E-Mail hatten wir gar kein Glück: Auch zwei Wochen später hatten wir noch keine Antwort im Postfach. Ein Blick in die Kundenrezensionen zeigt, dass bunq beim Support wohl noch nachlegen muss. Hier steht der Kundendienst häufig stark in der Kritik, weil es schwierig sei, Mitarbeitende zu erreichen oder wirklich Hilfe zu erhalten.

bunqs bunt-verspielte Oberfläche ist Geschmackssache, doch mit seiner starken Smartphone-App, bis zu 25 Unterkonten und praktischen Extra-Features (z. B. automatische Sortierung eingehender Zahlungen) hat die Online-Bank das Potenzial, Ihre Bankgeschäfte in vieler Hinsicht zu vereinfachen.

Auch ohne eigenes Filialnetz lässt Sie bunq zudem nicht auf dem Trockenen sitzen, was Bargeldeinzahlungen und kostenlose Abhebungen angeht, und eine Kreditkarte gibt es obendrauf ebenfalls.

Schwächen zeigen sich, wie häufig bei Online-Banken, beim Support, denn hier ist bunq bisher einfach nicht zuverlässig und schnell genug. Zudem ist bunq leider deutlich teurer als viele Neobank-Konkurrenten und aufgrund volumenabhängiger Gebühren nicht für die Einzahlung hoher Beträge geeignet.

Was halten andere bunq-Nutzer von der Plattform? Wir haben uns das Kundenfeedback in den Review-Portalen genauer angesehen, und beispielsweise folgende Punkte wiederholt gefunden:

Hier finden Sie eine Übersicht der Kundenrezensionen von bunq:

Sie suchen eine Online-Bank mit deutlich günstigeren Konditionen? Dann sind beispielsweise FYRST oder N26 interessant. Letztere ist bei häufigen Bargeldeinzahlungen allerdings ebenfalls recht teuer.

Sie möchten Ihre Bankgeschäfte doch lieber bei einer Filialbank abwickeln, die Sie zur Not persönlich besuchen können? Dann ist beispielsweise ein Geschäftskonto bei der Postbank einen Blick wert.

Die besten Alternativen zu bunq finden Sie hier: